손해보험에 대해서

개요

카카오페이손해보험에 입사하게 되면서 손해보험이 무엇인가에 대해 공부하려고 한다.

손해보험 기초

일상에서의 위험

손해보험은 일상에서의 위험에 대해 금전적으로 대비하는 것을 의미한다. 그러면 일상에서의 위험의 범위는 무엇일까? 대표적인 예시로는 다음과 같다.

• 화재 위험
• 교통사고 위험
• 질병/상해 위험

이 위험들을 보면 언제 어디서 일어날지 모르고 얼마나 큰 재산 피해를 일으킬지 모른다. 사고 예방 자체를 모두 할 수 있으면 가장 좋지만 할 수 없기 때문에 이를 경제적으로나마 대비하는 것이 손해보험에 해당한다.

보험에서의 돈 관리

보험은 어떻게 보면 계모임과 비슷한 면이 있다. 여러 사람이 돈을 모아두고 자기 순번이 되면 돈을 받는 것처럼 여러 보험 가입자들이 보험회사에 보험료를 납부하여 돈을 모아두고 이를 사고를 당했을 때 보험사에서 보험금을 받게된다. 즉, 개인의 부담을 공동의 부담으로 만들는 것에 의의가 있다

손해보험이란?

일반적으로 보험은 다음 3가지로 분류된다.

• 손해보험
• 공통(제3보험)
• 생명보험

생명보험을 제외한 모든 보험은 손해보험에 해당한다고 생각하면 된다.

 

사회보험과 민영보험

보험은 운영 주체에 따라 분류되기도 하는데 크게 민영보험과 사회보험이 있다.

국가에서 운영하면 사회보험 그게 아니라 개인의 필요성에 의해 가입한 보험은 민영보험에 포함된다.

손해 보험 상품 종류

자동차 보험

자동차 보험은 자동차 사고로 발생한 법률상 배상책임과 자기 신체 및 차량에 발생한 손해를 보상하는 보험이다.

다시 말하면

• 원인 : 자동차 사고
• 결과
  • 법률상 배상책임
  • 자기 신체 및 차량 손해

에 대비하기 위한 보험이다.

자동차보험은 자동차를 소유하고 있을 때 의무의 유/무에 따라 의무보험과 임의보험으로 구분된다.

자동차보험의 담보 종류

담보 : 보험에서 보장하는 대상을 의미한다. 예를 들어, 자동차보험의 경우 금전적으로 손해볼 수 있는 대상인
자기 신체, 타인 신체, 다른 사람의 물건 자기 차량등이 이에 해당한다
배상 : 남의 권리를 침해한 사람이 그 손해를 물어줌

의무 보험

• 대인배상1 : 타인 신체의 손해가 발생했을 때 손해를 보상한다.
• 대물배상 : 타인의 재물을 없애거나 훼손하는 경우를 의미한다. 의무보험상 2천만원까지 들어야 한다.

임의 보험

• 대인배상2 : 대인배상 1에서 보상하는 손해를 초과하는 손해를 보상한다.
• 대물배상 : 2천만원 이상은 임의에 포함한다.
• 자기신체손해 : 자동차 사고로 인해 운전자본인 및 피보험자가 손해 본 경우를 의미한다.
• 무보험자동차에 의한 상해 : 말그대로 무보험자동차에 의해 손해가 발생한 경우를 의미한다.
• 기타 보장대상 : 다양한 손해를 보상하는 특별약관을 선택하여 가입할 수 있다.

의무보험이 존재하는 이유는 가해자에게 손해를 배상해 달라고 요구할 수 있는 유일한 수단이 된다.

자동차사고 책임과 자동차보험

자동차보험을 가입하면 11대 중과실 사고를 제외하고는 특별법에 의해 형사상 책임을 면할 수 있다.

11대 중과실 사고
1. 신호위반
2. 중앙선침범
3. 제한 속도 20km 이상 과속
4. 앞지르기 방법위반
5. 철길건널목 통과 위반
6. 횡단보도 사고
7. 무면허 운전
8. 음주운전
9. 보도 침범
10. 승객 추락방지 의무위반
11. 어린이보호구역 안전운전의무위반

상해/질병보험이란?

• 상해보험
  • 피보험자가 우연히 사고 당한 경우 손해를 보상하는 상품
• 질병보험
  • 피보험자가 질병으로 인한 손해를 보상하는 상품

국민건강보험과 민영의료보험

실손형 보험과 정액형 보험

• 실손형 보험 : 실제로 발생되는 치료비를 준다.
  • 치료비 - 국민건강보험금 = 보험금
• 정액형 보험 : 보험 상품에서 보장하는 금액을 준다.
  • 500만원짜리 상품 → 500만원 보험금

어린이보험

• 자녀가 자라면서 성인이 되기까지 상해/질병에 의한 신체 손해를 보상하는 상품

태아보험

• 태아부터 가입가능한 어린이보험

화재보험이란?

• 우연한 화재사고로 인한 피보험자의 재산상 손해를 보상한다.
• 화재보험과 화재배상보험을 구분해야한다.
• 화재보험은 내 재산에서 대해서 보장해준다.
• 화재배상보험은 우리집에서 난 불에 의해 다른 사람에게 재산의 손해가 발생한 경우 이를 보상해주는 역할을 한다.
• 화재 시 큰 위험부담이 있는 곳들은 화재 및 배상책임보험이 의무로 가입해야한다.
  • 고층아파트
  • 병원
  • 관광숙박업소
• 화재배상책임보험만 의무 가입인 경우도 있다.
  • 대형음식점
  • 영화관
  • 노래방
  • 숙박업소
  • 여객자동차터미널
  • 박물관
  • 미술관

배상책임보험이란?

• 생활속에서 타인에게 손해를 준 경우 법률상의 배상책임을 보상하는 보험이다.
  • 타인에게 뜨거운 음료를 쏟아 화상을 입히는 경우

연금저축보험이란?

• 고령화 사회에 맞춰 젊었을 때 보험료를 납입하고 추후에 보험금을 수령하는 형태의 보험이다.

기타보험

• 애견보험
• 해상보험
• 여행자보험
• 휴대폰보험
• 신체부분보험

보험 가입

• 계약자가 적합한 상품을 선택하여 가입을 신청한다.
• 가입 신청한다고 해서 바로 가입되는 것이 아니다.
• 인수심사를 통해서 가입자의 위험수준을 검사하여 가입의 승낙 여부를 결정한다.
• 보험을 가입할 때는 자신의 재무상황을 종합적으로 분석하여 적합한 상품을 설계해야한다.

계약 유지하기

• 보험을 유지하기 위해서는 보험료를 지속적으로 납입해야함
• 보험료는 2회 미납하면 보험회사에서 일정기간 동안 납입 독촉을 할 수 있다.
• 그 이후에도 보험료를 내지 않으면 보험계약을 해지할 수 있다.
• 단, 보험회사가 해지환급금을 지급하지 않고 계약자가 연체 보험료와 약정 이자를 지급하면 보험계약의 부활을 신청할 수 있다.

계약 변경하기

• 계약조건을 변경할 수 있다.
• 보장범위, 보상한도등 원하는 변경조건을 보험회사에서 신청할 수 있다.
• 보험회사는 보험가입자가 원하지 않더라도 사고발생 위험이 현저하게 변경 또는 증가된 경우 보험료 조정, 보상범위 조정등이 가능하다.
• 보험자의 위험 및 계약조건이 변경된 것이기 때문에 계약자가 원하지 않는 경우임에도 계약을 해지할 가능성도 있다.

계약 해지하기

• 보험계약자는 언제든지 계약을 해지할 수 있따. 해지환급금이 있다면 받을 수도 있다.

보험금 청구/수령단계

• 보험계약에서 보장하는 보험사고가 난 경우 보험금을 청구한다.
• 보험금청구권은 3년을 보장하고 이후에는 소멸이 된다.
• 피해자는 가해자의 보험회사에 직접 손해배상을 청구할 수 있다.
• 보험금을 지급할때 보험회사는
  • 제출 서류 검토
  • 사고현장 확인
  • 추가조사
• 등을 하여 보험금액을 계산한다. 이 과정을 손해사정이라고 한다.
• 상대방과 합의 지연, 사고조사 지연, 지급보험금 산정 지연등으로 보험금 지급이 늦어지면 미리 추정된 보험금을 신청할 수 있다.

출처

손해보험학습센터